Pożyczki prywatne wchodzą w skład szerokiej grupy pożyczek pozabankowych. Są to pożyczki udzielane przez osoby prywatne. Pożyczki prywatne również udzielane są przez firmy prywatne specjalizujące się w udzielaniu różnorodnych rodzajów pożyczki.
Rozszerzając powyższą definicję, można zatem stwierdzić, że mianem pożyczki prywatnej określimy każdy rodzaj pożyczki udzielany poza systemem bankowym i pozabankowym. Bardzo często pożyczki prywatne online lub stacjonarnie stanowią jedyną szansę na pozyskanie pieniędzy dla osób znajdujących się w skrajnie trudnej sytuacji finansowej lub mających ograniczoną zdolność kredytową.
Spis Treści
Prywatne pożyczki pozabankowe i ich rodzaje.
Na rynku mamy bardzo bogaty wybór firm i osób prywatnych udzielające pożyczki na zróżnicowanych zasadach. Ze względu na brak dostępu do Biura Informacji Kredytowej, z której korzystać mogą tylko osoby zainteresowane swoją historią kredytową oraz banki, są to bardzo często tak zwane pożyczki bez sprawdzania bik.
Popularność pożyczki prywatnej jest pod względem częstotliwości ich wyszukiwania trzecią grupą pożyczki. Najpopularniejsze są chwilówki, następnie pożyczki pozabankowe, a na kolejnej pozycji pożyczki prywatne.
Pożyczki prywatne należą do bardzo dostępnych i szybkich pożyczek. Bardzo łatwo znaleźć je poprzez internet i również w taki sam sposób można załatwić wszystkie formalności. Pożyczki prywatne przez internet, czy też pożyczki prywatne online stanowią uzupełnienie do całej gamy pożyczki udzielanej praktycznie bez wychodzenia z domu.
Cechą wyróżniającą pożyczki prywatne jest fakt, że jak już wcześniej zostało wspomniane, są to pożyczki pozabankowe bez bik. Brak możliwości sprawdzenia potencjalnego Klienta w bik, jest w bardzo wielu przypadkach wielkim udogodnieniem i ułatwieniem w otrzymaniu pożyczki.
Nie oznacza to, że osoby prywatne, czy firmy pożyczkowe w ogóle nie sprawdzają swoich Klientów. Sprawdzani oni są w innych rejestrach, jak np. big. Rejestr big jest to rejestr prowadzony przez Biuro Informacji Gospodarczej. Jest to baza danych osób prywatnych i firm, które posiadają większe lub mniejsze zaległości płatnicze w innych niż kredyty bankowe dziedzinach.
Do rejestru big może trafić osoba prywatna, która np. ma zaległy rachunek za telefon, telewizję kablową, czy też niespłacane chwilówki. Firmy trafiają do big ze względu na zaległości płatnicze najczęściej z tytułu prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej. Są to najczęściej zaległości z tytułu nie zapłaconych faktur, czy też różnego rodzaju umów.
Warto zaznaczyć, że aby trafić do bik zaległość musi być większa niż kwota 250 zł. Rejestr big jest najczęściej sprawdzanym rejestrem osób i firm udzielających pożyczki prywatne. Posiadają do tej baz bardzo łatwy dostęp, a przejrzysty panel daje duże możliwości do szybkiej weryfikacji odpowiedniej osoby.
Nie zawsze jednak figurowanie w rejestrze big będzie warunkiem przesądzającym o uzyskaniu lub odrzuceniu naszego wniosku o pożyczki. Rejestr big, jak i inne rejestry mają jedynie charakter poglądowy i pomocniczy w ocenie ryzyka udzielenia pożyczki. Nie jest on tak rygorystycznie stosowany, jak bik w przypadku kredytów bankowych. O ile zła historia kredytowa w bik zdecydowanie przesądza o nieotrzymaniu kredytu bankowego, o tyle rejestr big nie jest czynnikiem decydującym
Bardzo często się zdarza, że Klient figurujący w rejestrze big otrzymuje pożyczkę prywatną, lecz na nieco zaostrzonych warunkach, np. otrzyma pierwszą pożyczkę na krótszy okres lub otrzyma mniejszą kwotę, niż oczekiwał. Należy pamiętać, że udzielane pożyczki prywatne są często jedynym źródłem dochodu dla osób i firm udzielających takie pożyczki, a nie jak w przypadku banków, które uzyskują dochody również z prowadzenia kont, opłat za karty i dziesiątki innych usług.
Pożyczki prywatne stają się w chwili obecnej coraz bardziej popularną formą udzielania i otrzymania szybkiej gotówki. Staje się to dlatego, że są łatwe do uzyskania, o wiele tańsze niż chwilówki i co bardzo istotne udzielane są bardzo często na dużo dłuższy okres czasu niż chwilówki online, czy też inne pożyczki pozabankowe przez internet.
Prywatne pożyczki – łatwa forma wsparcia finansowego
Wzrost popularności pożyczek prywatnych oraz pożyczek społecznościowych nie jest dziełem przypadku. Przede wszystkim, możliwość pożyczenia dowolnej (ustalonej w wyniku indywidualnych negocjacji z inwestorem) kwoty gotówki na dowolny cel sprawia, że coraz więcej osób wybiera pożyczki prywatne kosztem chwilówek oraz pożyczek pozabankowych. Istnieje kilka istotnych powodów, dla których prywatna pożyczka cieszy się opinią łatwej do uzyskania. Najważniejsze to, m.in.:
- brak weryfikacji potencjalnego pożyczkobiorcy w biurach informacji kredytowej (BIK, KRD), (inwestor nie ma uprawnień do sprawdzania naszej historii kredytowej),
- brak sprawdzania naszej sytuacji finansowej w BIG,
- możliwość otrzymania pożyczki bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach oraz dokumentowania źródeł naszego przychodu,
- inwestora nie interesuje nasza sytuacja finansowa i materialna ani posiadany przez nas majątek,
- na decyzję o przyznaniu pożyczki nie mają wpływu takie czynniki jak ilość osób na utrzymaniu, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego i inne,
- inwestor udzielający pożyczki prywatnej, w przeciwieństwie do banków i parabanków nie zajmuje się sprawdzaniem naszego bieżącego zadłużenia, oceną ryzyka oraz wieloma innymi czynnikami, mogącymi mieć wpływ na odmowę udzielenia pożyczki w tradycyjnych instytucjach finansowych.
Pożyczka prywatna, a pożyczki pozabankowe
Podstawową różnicą między pożyczką prywatną a kredytem lub pożyczką pozabankową, jest brak limitu kwotowego w przypadku tej pierwszej. Podczas gdy banki oraz instytucje pożyczkowe proponują swoim klientom oferty pożyczek z maksymalną górną kwotą (bardzo często maksymalna wysokość pożyczki pozabankowej wynosi 15000 zł), pożyczki prywatne możemy brać w takich kwotach, jakich jest skłonny udzielić nam inwestor. Co więcej, również okresy spłaty pożyczki oraz pozostałe warunki umowy pożyczkowej, takie jak:
- oprocentowanie,
- forma zabezpieczenia pożyczki,
- sposób egzekucji niespłacanej należności,
Ustalane są indywidualnie. Daje to stronom umowy możliwość takiego skonstruowania dokumentu, który będzie chronił interesy zarówno inwestora, jak i pożyczkobiorcy.
Ryzyko inwestora
Choć pożyczki prywatne online ze względu na swoją łatwą dostępność, kuszą wiele osób brakiem formalności, procedur i możliwością pożyczenia dowolnej kwoty, warto w tym miejscu wspomnieć o ryzyku, jakie ponosi inwestor. Związane jest ono z faktem, że znaczącą większość wśród podmiotów poszukujących pożyczek prywatnych stanowią osoby zadłużone lub z nieciekawą historią kredytową, które nie mają szans na kredyt w banku lub w niektórych parabankach. Mając tego świadomość, inwestorzy chronią swoje interesy, umieszczając w umowach klauzule zabezpieczające. To cena za brak formalności i powierzenie swoich pieniędzy osobie, której tak naprawdę nie znamy – brak możliwości sprawdzenia jej sytuacji materialnej, ewentualnych zadłużeń sprawia, że w zasadzie nie ma co liczyć na to, że którykolwiek inwestor zgodzi się pożyczyć nam pieniądze bez właściwego zabezpieczenia, np. samochodem, nieruchomością lub działką.
Weksel – zabezpieczenie pożyczki prywatnej
Mówiąc o formach zabezpieczenia pożyczki prywatnej, nie sposób nie wspomnieć o wekslu, będącym jednym z najczęściej spotykanych instrumentów prawnych, pozwalających domagać się spłaty zaległego długu w postępowaniu sądowym. Podpisanie weksla do umowy pożyczki prywatnej jest równoznaczne ze wzięciem odpowiedzialności za pożyczkę.
Kwota na wekslu nie powinna być ani zbyt niska, ani niewspółmiernie wysoka w stosunku do pożyczonej kwoty i całości kosztów dodatkowych pożyczki. Bardzo niebezpieczne jest podpisywanie weksli in blanco – w ten sposób, to inwestor ustala wysokość zabezpieczenia pożyczki, co może doprowadzić do zajęcia całego majątku pożyczkobiorcy.
Jak powinna wyglądać umową pożyczki prywatnej
Umowa pożyczki prywatnej to najważniejszy dokument regulujący relacje na linii inwestor – pożyczkobiorca. Umowa powinna być skonstruowana w taki sposób, aby chroniła interesy obu stron, dlatego, jako osoba potrzebująca gotówki, powinniśmy w szczególny sposób zwrócić uwagę na zapisy określające:
- wysokość odsetek (w tym odsetki dodatkowe za brak terminowych spłat),
- dodatkowe koszty pożyczki,
- konsekwencje braku spłaty w terminie.
W polskim prawie panuje dowolność zawierania umów. Oznacza to, że umowa pożyczki prywatnej nie musi być skonstruowana według jednego konkretnego wzorca, a poszczególne zapisy powinny być efektem negocjacji obu stron. Przed podpisaniem umowy należy ją starannie przeanalizować, aby uniknąć sytuacji, w której zabezpieczone będą interesy wyłącznie strony, która pożycza nam pieniądze.
Brak kontroli nad pożyczkami prywatnymi
W odróżnieniu od kredytów oraz pożyczek pozabankowych, pożyczki prywatne zarówno udzielane przez internet, jak i stacjonarnie, charakteryzują się brakiem kontroli i nadzoru ze strony organów państwowych. Warto mieć to na uwadze, gdyż ograniczony nadzór finansowy nad tego rodzaju transakcjami może skutkować stawianiem wygórowanych żądań przez potencjalnych inwestorów.
Co zrobić przed podpisaniem umowy?
Podpisanie umowy, na mocy której udzielona nam zostanie pożyczka prywatna, powinno być poprzedzone odpowiednimi negocjacjami, które zapewnią obu stronom umowy odpowiednie bezpieczeństwo na skutek niewywiązania się z umowy. Inwestor, który ma świadomość, że druga strona umowy za wszelką cenę potrzebuje pieniędzy, będzie z pewnością chciał zapisów, które zapewnią mu maksimum korzyści. Z kolei, osoba będąca w trudnej sytuacji finansowej, często podświadomie godzi się na wszystko, byle tylko otrzymać potrzebne jej pieniądze. Tego rodzaju postępowanie jest szczególnie niebezpieczne, może bowiem prowadzić do sytuacji, w których pozabankowe pożyczki prywatne zabezpieczane są całym majątkiem dłużnika. Przed podpisaniem umowy, warto skonsultować jej zapisy z prawnikiem lub osobą, mającą odpowiednie doświadczenie i wiedzę z dziedziny prawa finansowego, by mieć całkowitą pewność, że wzięcie prywatnej pożyczki będzie pozbawione ryzyka
